クレジットカードの申し込み時には「他社借入残高」や「他社借入件数」を記入します。他社借入が多いとクレジットカードの審査に通りにくくなりますが、ローンによってはクレジットカード審査に影響しないローンもあります。
ここでは、ローン（他社借入）があるとクレジットカード審査に通りにくくなる理由を解説し、どのようなローンがクレジットカード審査に影響するか解説します。
他社借入残高・他社借入件数は審査に影響する
クレジットカード申し込み時には「他社借入残高」と「他社借入件数」を記入してカード会社に申請します。他社借入とは無担保ローンで借りているお金のことで、クレジットカードのキャッシングやカードローンで現金を借りている場合のみ記入します。
他社借入があると、クレジットカードの審査に通りにくくなります。クレジットカード審査では申込者の返済能力を審査するため、借入が残っているとお金に困っていると判断されるからです。
他社借入残高
他社借入残高は、クレジットカードのキャッシングやカードローンで借りているお金の合計金額です。A社で10万円、B社で20万円借りていた場合、他社借入残高は10万円＋20万円＝30万円です。
他社借入残高は借りている金額が多くなるほどクレジットカード審査に通りにくいです。お金を借りていて経済力が低いとクレジットカード料金の延滞などが発生する可能性があり、カード会社にリスクがあるからです。クレジットカード料金が返済されないと、最悪の場合カード会社は貸し倒れになってしまい、貸した金額分の損失が出てしまいます。
他社借入残高は総量規制の影響を受ける
他社借入残高は貸金業法で定められている総量規制という法律の影響を受けます。総量規制は「年収の3分の1を超えるお金を貸してはいけない」という法律です。クレジットカードにはATMで現金を借りられる「キャッシング枠」を付けることができますが、キャッシング枠は総量規制の対象となっています。
他社借入残高が残っている状態でクレジットカードのキャッシング枠を申し込んだ場合、総量規制で定められている金額を超えて審査に落ちる可能性があります。他社借入が残っていてキャッシング枠を申し込む場合、キャッシング枠と他社借入残高の合計金額が年収の3分の1を超えないようにする必要があります。
クレジットカードと総量規制の関係については「クレジットカード審査に影響がある総量規制とは」のページで詳しく解説しています。
他社借入件数
他社借入件数は、クレジットカードのキャッシングやカードローンでお金を借りている会社の件数です。複数の会社からお金を借りていると「複数社から借りないといけないほどお金に困っている」とカード会社に判断されて審査に落ちやすいです。
しかし、他社借入件数が多くても他社借入残高が少なければ、クレジットカード審査にあまり影響しません。現金が必要になり一時的にATMでキャッシングするなど、少額の現金を複数社から借入する可能性もあるからです。
クレジットカード審査に通りにくくなるローン
クレジットカード審査に通りにくくなるローンは無担保ローンです。クレジットカードのキャッシング、カードローン、教育ローンなどが無担保ローンに該当します。無担保ローンの借入残高や借入件数はクレジットカード申し込み時にカード会社に申請する必要があります。
カードローン
カードローンは、ローン専用カード（ローンカード）で現金を借りられるサービスです。ローン専用カードがあれば何度でもお金を借りられるのが特徴です。消費者金融のアコムやプロミス、銀行の三井住友銀行カードローンやみずほ銀行カードローンなどがあります。カードローンは無担保ローンなので、借入があるとクレジットカード審査に通りにくくなります。
フリーローン
フリーローンは銀行がお金を貸してくれるサービスです。カードローンに似ていますが、フリーローンは1度しかお金を借りられず、2回目以降の融資を受ける際には再度審査が行われます。フリーローンも無担保ローンなので借入があるとクレジットカードの審査に通りにくくなります。ただし、信用のある銀行からの借入なので、消費者金融からお金を借りているよりもクレジットカード審査への影響は少ないです。
教育ローン
教育ローンは銀行や政府がお金を貸してくれる制度です。銀行の教育ローンや国の教育ローンなどがありますが、どちらも無担保ローンなので借入が残っているとクレジットカード審査に通りにくくなります。ただし、教育ローンはカードローンよりも金利が低く設定されていて長期返済するローンなので、クレジットカード審査への影響は少ないです。教育ローンは100万円以上を借りることも多く借入残高が高くなりますが、カード会社は教育ローンを借りていることを把握できるため、借入残高が多く残っていても審査への影響は少ないです。
ウェディングローン（ブライダルローン）
ウェディングローンは結婚式費用を借りられるサービスです。100万円前後のお金を借りることもあり借入金額が高くなる傾向があります。金額が高くなる割には金利が5％～10％と高めに設定されていることが多く、ウェディングローンが残っているとクレジットカード審査に通りにくいです。結婚式の費用を支払えない預金200万円未満の方が利用するケースが多く、預金残高が少ないことがカード会社にバレてしまいます。
リフォームローン
リフォームローンは自宅のリフォーム費用を借りられるローンです。借入金額が300万円～1,000万円になることもありますが、金利が低く長期的に返済していくローンなのでクレジットカード審査にあまり影響しません。また、一般的にリフォームローンは無担保ローンですが、銀行によっては有担保型のリフォームローンがあります。有担保型のリフォームローンならクレジットカード申し込み時の他社借入に含まれないため、クレジットカード審査に影響しません。
クレジットカードのキャッシング
クレジットカードのキャッシングは、クレジットカードで現金を借りられる機能です。10万円～30万円程度の少額借入になるため、あまりクレジットカード審査に影響しません。ただし、複数のクレジットカードでキャッシングをしていて他社借入残高や他社借入件数が多くなるとクレジットカード審査に通りにくくなります。
クレジットカード審査に影響しないローン
クレジットカード審査に影響しないローンは住宅ローンや自動車ローンなどの有担保ローンです。有担保ローンは自宅や車などを担保としてお金を借りるため、お金を返済できなくなったときに担保となっている自宅や車を売ることで返済に充てることができます。お金を借りていると言っても家や車などの資産がある状態なので、有担保ローンが残っていてもクレジットカード審査には問題なく通ります。
また、有担保ローンはクレジットカード申し込み時の他社借入残高や他社借入件数に含みません。
住宅ローン
住宅ローンが残っていてもクレジットカード審査に影響はほとんどありません。日本人の多くは住宅ローンを組んで家を買うので、カード会社は住宅ローンが残っている方からのクレジットカード申し込みでも気にせず審査を行います。住宅ローンを組んでいるということは、ローンを返済できるだけの返済能力があると見なされて、クレジットカード審査に通りやすくなるという意見もあります。
自動車ローン
自動車ローンが残っていてもクレジットカード審査にあまり影響しません。仕事で車が必要な方、100万円以上のまとまったお金を用意できない方は自動車ローンを組みますが、お金に余裕があっても自動車ローンを組んで車を買う人もいるからです。車は家よりも資産としての価値は低いですが、車を買うだけの経済力があるという意味では審査に通りやすくなる可能性もあります。
奨学金
奨学金は学生を援助するための制度なのでローンではありません。奨学金は担保を必要としませんが無担保ローンにも分類されず、お金を借りる制度としては特殊な位置づけです。奨学金を借りていてもクレジットカード審査に影響しないということだけ覚えておきましょう。
ローンの返済で延滞・滞納があるとクレジットカード審査に通りにくい
クレジットカード申し込み時に借入が残っていると審査に影響するローンを紹介しましたが、ローンの返済で延滞や滞納があるとクレジットカード審査に通りにくくなります。これは無担保ローン・有担保ローン・奨学金など関係なく、今回紹介した借入で延滞や滞納が合った場合は全てクレジットカード審査に影響します。
ローン返済延滞の情報は個人信用情報機関という機関に「信用情報」という形で記録されています。信用情報はローン料金やクレジットカード料金を毎月きちんと返済していればクレジットカード審査に通りやすくなりますが、延滞や滞納の情報が残っていると審査に通りにくくなります。カード会社はクレジットカードの審査で信用情報を照会して申込者の返済能力やローン借入残額・借入件数を調査しています。
2ヶ月以上の長期延滞があると審査に通りにくい
ローン返済、クレジットカード料金の返済で2ヶ月以上の長期延滞があると、個人信用情報機関に「異動情報」という長期延滞の履歴が残ります。異動情報は記録されてから5年間は記録が残り続け、その間はクレジットカードの審査に通りにくくなります。
異動情報はブラックリストとも呼ばれ、クレジットカード会社や銀行、消費者金融会社などの審査に通りにくい状態です。異動情報が残っていると今後ローンを組む場合にも審査に通りにくくなるため、返済延滞は起こさないようにしましょう。
クレジットカード審査とローン審査の違い
「ローンの審査に通ったけどクレジットカード審査に落ちた」「クレジットカード審査に通ったけどローン審査に落ちた」という方々がいますが、これはクレジットカードとローンの審査に違いがあるからです。クレジットカードのショッピング枠は割賦販売法という法律、カードローンは貸金業法という法律の元で審査を行います。
クレジットカードとカードローンの審査される項目はほとんど違いがありませんが、クレジットカード会社とカードローン会社では審査基準が異なります。たとえば、カーローンの契約時には収入証明書が必要ですが、クレジットカードはキャッシング枠を申し込めなければ収入証明書は必要ありません。カードローン会社は申込者の年収を把握した上で審査を行いますが、クレジットカード会社は申込者から申請された年収だけで返済能力を判断して審査を行います。どちらが審査に通りやすいというわけではありませんが、審査の違いによって片方の審査に落ちたり、通ったりするということが起きます。